摘要：
... 本报记者 彭 妍
进入9月份以来，多家银行再推新一轮消费贷利率优惠活动，通过直接降低利率或发放优惠券的方式来加大优惠力度。部分产品的借款利率由“3字头”降至“2字头”，甚至有银行消费贷利率降至“1字头”。
苏商银行研究院高级研究员杜娟对《证券日报》记者表示，银行加码消费贷营销力度，一方面是政策引导贷款利率下行，以促进消费市场，让利客户；另一方面是银行业竞争加剧，银行为获得更多新客、留住老客，对部分优质客户给予更加优惠的定价。
有利率低至1.88%
近期多家银行消费贷优惠活动上新。例如，苏州分行公众号近日发文称，“江苏银行消费贷利率大放价”，8月29日至9月30日支用江苏银行消费贷即有机会享受最长30天，按年化利率1.88%计息的消费贷。不过，申请这款消费贷产品的借款人需满足一定的条件。记者从江苏银行某支行网点客户经理处获悉，1.88%的利率只有白名单客户能够使用，一般需要客户在国央企总公司任职，或从事老师、医生、公务员等职业才能申请。目前非白名单的一般客户消费贷利率普遍在2.38%左右。
记者梳理发现，除了江苏银行外，多家银行消费贷再推新一轮优惠，产品利率均降至3%以下。例如，9月1日，北京分行推出“闪电贷”，年化利率低至2.88%起，不过只针对8月份至10月份获得额度的纯新客户。
实际上，消费贷平均最低利率总体下降明显。根据融360数字科技研究院监测的数据，2024年7月份，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.15%，环比下跌1个基点，同比下降42个基点。
需关注风险
谈及消费贷利率降低背后的原因，冠苕咨询创始人周毅钦对《证券日报》记者分析称，从负债端来看，存款利率的不断调降为资产端利率下降留出了一定的市场空间。同时，在日益激烈的竞争环境下，银行为了吸引客户，会通过降低贷款利率来增加相关产品的吸引力。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示，扩大消费是推动扩大内需进而实现稳定经济增长的重要举措。从这个角度看，银行发力消费贷，也是通过金融服务稳定和扩大消费，进而实现稳定经济增长的重要举措。在此过程中，消费贷利率持续走低，是为了更好降低居民消费信贷成本。
不过，消费贷业务“价格战”背后的运营成本、风险管理仍是银行需要考量的因素。娄飞鹏表示，从理论上看，贷款利率可以看作是客户筛选定价机制，高风险客户支付高利率，低风险客户支付低利率，但在此过程中也容易出现高风险客户支付低利率，让银行承担高风险的同时获得低收益。另外，因为消费贷利率较低，也可能导致市场主体向银行申请消费贷但实际挪作他用，存在资金用途不实的风险。对此，银行需要加强对客户的调查审查，确保资金切实用于消费领域。
杜娟认为，在“价格战”背后，银行需要考量以下几方面：一是维护净息差，在下调消费贷利率的同时，也着手降低负债端成本。二是加强消费贷差异化竞争力。除了卷利率，消费贷的核心竞争力还涉及获客、产品设计、风控、贷后服务等多方面。
